صفحه اصلی نقشه راه رویدادها تالار گفتگو نقشه سایت درباره ما گزارش ها English
     
 
 بيمه جعبه سياه بزودي به خودروي شخصي شما قدم مي‌گذارد

 

tadalafil 5 mg

acquistare cialis in farmacia click

prednisolon bivirkninger

prednisolon bivirkninger go

اميد صنعت بيمه به عنوان يک کل اين است که تمامي بيمه گذاران در نهايت در بخشي از برنامه بيمه بر مبناي کاربري (UBI) مشارکت کنند.

ديو اسنايدر جانشين رييس انجمن آمريکايي بيمه املاک (PCI) و سخنران پاياني ميزگرد اخير در مرکز سياستگذاري و پژوهش در بيمه در واشنگتن اظهار اميدواري کرد که اين هدف هرچه زودتر تحقق يابد. هدف اصلي وارد شدن تمامي بيمه گذاران در بحث UBI و مسجل ساختن فوايد آن است.

بيمه بر مبناي کاربري، ديگر يک سرمشق نظري يا مفهومي تحت آزمايش نيست. اين نظام در حال متحول ساختن شيوه انديشيدن درباره ارتباطات خودرويي يا به عبارت کلي تر دورورزي (Telematics) است. همانطور که تمامي خودروها بزودي مجهز به مودم هاي داخلي شده و همانند گوشي هاي هوشمند چرخدار عمل مي کنند، بيمه خودرو نيز نهايتا به اين فناوري پيوند خواهد خورد.

بر طبق گفته رابين هاربيج يکي از مديران شرکت واتسون تاورز تنها در ايالات متحده 26 برنامه مستقل UBI وجود دارد. هاربيج اولين سخنران در ميزگرد اخير مرکز پژوهش در سياست هاي بيمه (CIPR) واقع در واشنگتن بود که در آن مزاياي برنامه هاي UBI مورد بحث و تبادل نظر ميان شش کارشناس صنعت بيمه قرار گرفت.

خدمات UBI که قدمتي تقريبا معادل برنامه معتبر OnStar شرکت جنرال موتورز با طول عمر 16 سال دارد، به واسطه اجراي پيش رونده و تبليغ SnapShot طرفداران نيرومندي در ايالات متحده يافته است. اين برنامه که در ابتداي دوره آزمايشي خود به نام اتوگراف موسوم بود، اکنون بطور وسيعي در تلويزيونهاي سراسر ايالات متحده تبليغ مي‌شود.

هاربيج مي گويد: 9 تا از 10 بيمه گر که معرف 75 درصد حجم بازار هستند، اکنون در ايالات متحده اين برنامه را به اجرا گذارده اند. 49 ايالت داراي بيش از 4 برنامه هستند و ايالت اهايو 10 برنامه بيمه UBI در حال اجرا دارد. در حالي که برنامه‌هاي UBI در کشورهايي مانند ايتاليا، جايي که فرمان مشهور مونتي بيمه گران صنعت خودرو را مکلف به ارائه خدمات بيمه UBI با تخفيفات لازم به همه متقاضيان نموده و بريتانيا که با هدف مبارزه با کلاهبرداري در صنعت بيمه آنرا به اجرا گذارده و يا آفريقاي جنوبي که براي کاهش دزدي خودرو به اين برنامه روي آورده اجرا مي‌شود، ايالات متحده توانسته است موقعيت پيشرويي در رويکرد کم هزينه به برنامه هاي UBI کسب کند.

براي صنعت بيمه، UBI فقط درباره هزينه‌ها است.  بطور کلي UBI به استفاده از داده هاي رديابي خودرو براي خلق الگوريتم هاي بهتر بيمه گري در جهت کاهش به اصطلاح هزينه هاي غرامت مربوط مي شود. هزينه هاي غرامت به بيان سازمان تنظيم استانداردهاي صنعت يعني ISO، عبارت از تخمين هاي دقيقي از هزينه هاي دعاوي آتي، هزينه‌هاي کلي جبران غرامت يا بر حسب ميزان پوشش، طبقه بندي، قلمرو زميني و ساير مقولات است.

براي صنعت بيمه، راه حل هاي UBI معرف گفتمان نويني در بيمه گري است. صنعت بيمه تنها صنعتي است که محصولي را بدون قيمت قطعي يا در بهترين شرايط به قيمت تخميني مي‌فروشد. آخرين تحول بزرگ در اين صنعت زماني اتفاق افتاد که نمرات اعتباري به عنوان پيشرفتي نسبت به فرايند تخمين هزينه هاي غرامت کاربرد پيدا کرد.

در حقيقت، UBI تمام ملاحظاتي را که متضمن استفاده از گزارشات اعتباري است را مانند اقشار آسيب پذير نژادي، جنسيتي و درآمدي در خود دارد. در ميزگردي که پيرامون موضوع CIPR تشکيل شد، هاربيج همراه با آلن گرين برگ از وزارت دفاع آمريکا، جيمز بيه لاک از سازمان تنظيم استاندارد ACORD، ساندرا کاستاگنا از اداره بيمه مري لند، بيرني بيرنباوم از مرکز عدالت اقتصادي و اسنايدر از PCI شرکت داشتند.

برنامه UBI همچنين متضمن نگراني هايي درباره محرمانگي و امکان نفوذگري در سيستم هاي رايانه اي خودرو بسته به نحوه استفاده از دستگاه هايي است که به پورت OBDII خودرو متصل مي شوند. در ميزگرد مزبور زمان زيادي براي بحث بر روي مقايسه مزاياي دستگاه‌هاي نصب دائمي OBDII با گوشي هاي هوشمند يا آنهايي که در درگاه‌هايي مانند درگاه فندک خودرو نصب مي شوند يا ترکيبي از اين دستگاه ها، يا حتي استفاده از داده هاي بدست آمده ازسيستم هاي توکار مانند OnStar، صرف نگرديد.

اولين و مهمترين موضوع اين است که، UBI صنعت بيمه را وادار مي کند به لحاظ علاقه مالي فوري و قابل توجهي که به فناوري ارتباطات خودرويي دارد، به کنکاش در مسايل حقوقي بپردازد. بحث در ميزگرد CISP بر محرمانگي، مالکيت و کاربري داده ها تمرکز يافته بود، يعني سه موضوع بنيادي که صنعت دورورزي بر اساس آنها بنا شده است.

هاربيج اين اصول بنيادي را خاطرنشان ساخت که هر برنامه UBI بايد سه موضوع را قبل از داخل کردن بيمه گذاران در امور، شرح و بسط دهد:

1.      چه داده هايي بايد گردآوري شود؟

2.      چه کاري با داده ها بايد انجام شود؟

3.      چه سازمانهايي بايد به اين داده ها دسترسي داشته باشند؟

پرسش هاي زيادي در سه موضوع فوق نهفته اند. اما اين سه مورد، معرف قلب جايگاه ارزشي هستند. هاربيج در ادامه به شرح و معرفي جايگاه برنامه‌هاي UBI پرداخت که از آنها به نام راهکار برد سه جانبه براي مشتريان، قانون گذاران و بيمه گران نام مي برد.

ديده مي شود مشتريان کنترل بيشتري بر حق بيمه هاي خود همراه با شفافيت بيشتر طلب مي کنند و حتي بازخوردهاي بيشتري از رفتار رانندگي خود ارائه مي نمايند. همچنين مشتريان نيز احتمالا سودي از سهام رانندگي سبز از طريق مشارکت در برنامه ها همراه با خدمات ارزش افزوده طلب خواهند کرد که مي تواند گستره اي از سامانه هميار کنار جاده اي تا تعيين مرزهاي جغرافيايي از طريق سامانه GPS را به همراه گستره وسيعتري از ساير کاربردها دربر بگيرد.

قانون گذاران و نمايندگان دولت به اين حقيقت اشاره مي کنند که شرکت کنندگان در برنامه هاي UBI تمايل به رانندگي به شيوه هاي ايمن‌تر و در مسيرهاي کوتاهتري دارند تا از خطر تصادفات، گير کردن در راهبندان ها و آلوده کردن محيط زيست بگريزند. استفاده از داده هاي واقعي رانندگي به عنوان وسايلي مناسبتر در راستاي کاهش مخاطرات نگريسته مي شود.

براي بيمه گران، برنامه هاي UBI موقعيتي براي ربودن بهترين فرصت ها از رقبا در بازاري بالغ و بسيار رقابتي فراهم مي کند در حالي که تمايل مشتريان آنها به جستجو براي قيمتهاي بهتر و تغيير سطح بيمه خود را کاهش مي دهد. به بيان هاربيج داده هاي بدست آمده همچنين به آمارگيران اجازه مي دهد ارزش واقعي طول مسير طي شده توسط رانندگان را برآورد کنند.

برنامه هاي UBI همچنين به بيمه گران امکان مي دهد درباره خدماتي نوين با مشتريان فعلي و احتمالي خود مذاکره کنند که باعث احياي بازار و تحريک رقابت و علاقه مشتريان خواهد شد. گرچه اين دو عنصر تاکنون بواسطه ترديد بيشتر بيمه گران به ارائه خدمات UBI به مشتريان فعلي خود، دست کم گرفته شده است. بيشتر نمايندگي هاي بيمه در ايالات متحده رغبتي به دخالت دادن بيمه گذاران موجود در برنامه هاي UBI خود را ندارند. لازم است که اين گرايش تغيير يابد.

ترديد طولاني صنعت بيمه در برخي عوامل مانند تاخير ذاتي در کسب تاييدات قانوني، محدوديت در استفاده از داده‌هاي خودرو، فقدان درک از داده هاي خودرو و ادراک موجود از UBI به عنوان خدماتي تنها مبتني بر تخفيف دهي ريشه دارد. منابع ديگر ترديد صنعت بيمه در پذيرش گسترده UBI عبارتند از ملاحظات مربوط به محرمانگي و تبعيض در استفاده از داده هاي خودرو، هزينه ايجاد زيرساختهاي سخت افزاري و نرم افزاري و بکارگيري منابع انساني لازم.

با اين وجود، منافعي که نصيب شرکتهاي بيمه مي شود فراتر از اين نگراني هاست. علاوه بر منافع اجتماعي مثبتي که توسط هاربيج و گرينبرگ از وزارت حمل و نقل آمريکا بيان شده است، برنامه‌هاي UBI مي توانند باعث کاهش قابل ملاحظه اي در دعاوي بيمه در دو بعد حجم و شدت شوند. بنا به تخمين گرينبرگ در اين زمينه مي توان انتظار کاهشي حدود 8 درصد در تعداد دعاوي بيمه يا حجم غرامت پرداختي داشت.

در ادامه گرينبرگ به ارتباطات ميان برنامه هاي UBI و آزمايشات برنامه ريزي شده در اورگون و جاهاي ديگر پرداخت که در حال آزمايش ماليات کاربري جاده براي جبران کاهش درآمدهاي ناشي از ماليات بر سوخت هستند که بخشي از آن به علت آغاز بکارگيري خودروهاي برقي خواهد بود. هر دو خدمات UBI و ماليات مبتني بر ميزان کاربري (VMT) محتملا نياز به ماژولي متصل به خودرو خواهند داشت. در سخناني مشابه، بيه ليک از ACORD به توانايي دستگاه هاي UBI در تعيين مسئوليت قانوني حوادث اشاره کرد، کاربردي که قبلا در اروپا مورد استفاده قرار گرفته است.

بنابراين جايگاه ارزشي موجود براي بيمه گران بطرزي غيرقابل انکار، مثبت بنظر مي رسد. خدمات UBI به بيمه گران ابزاري قدرتمند براي ربودن مشتريان کم مخاطره از دست رقبا داده و در عين حال باعث کاهش سردرگمي مشتريان، کاهش حجم دعاوي و کاهش غرامت هاي پرداختي مي شود و ضمن فراهم ساختن خدمات ارزش افزوده، مي تواند اطلاعاتي مفيدي براي کمک به تحقيقات پزشکي قانوني از صحنه تصادفات فراهم کند.

اما وابسته کميسيون کاستاگنا از دفتر مامورين بيمه مريلند سعي داشت با برجسته ساختن گستره وسيع پرسش هايي که قانونگذاران در مورد برنامه هاي UBI مطرح  مي‌کنند، حاضرين را در درک بهتر موانع فراروي پيشبرد اين زمينه ياري کند:

1.      داده ها با چه بسامدي از دستگاه هاي دورورزي خودروي در حال حرکت صادر مي شود؟

2.      دستگاه چه مدتي بايد در خودرو باقي بماند تا نمونه معتبري از داده هاي رفتار رانندگي بدست آورد؟

3.      تمام اين داده ها کجا و براي چه مدت ذخيره مي شوند و چه کسي به آنها دسترسي دارد؟

4.      چه ترکيبي از داده ها به يک تخفيف منجر مي شود؟

کاستاگنا سوالات ديگري نيز در رابطه با تعيين تخفيف ها، کاربري داده ها (اعمال قانون، بررسي دعاوي، بازاريابي، فروش)، استفاده از نواحي جغرافيايي برپايه چگالي ترافيک يا مکانهاي کسب و کار، اعلام تغييرات در نرخ تخفيف ها بسته به رفتار رانندگي و توضيح علت تغيير تخفيف ها مطرح نمود. از خلال جملات وي چنين استنباط مي شد که اين موضوعات هنوز حل نشده اند.

کاستاگنا چنين اظهار داشت که يکي از نگراني هاي کميسيون مريلند سعي در تعيين اين مصداق است که آيا افزايش نفوذ بازار بيمه دورورزي و برنامه هاي PAYD اثر مثبتي بر خانوارهاي کم درآمد دارد؟

برين باوم از مرکز عدالت اقتصادي (CEJ) با کاستاگنا در اين موضوع هم عقيده بود که برنامه هاي UBI مي تواند در اختيار مشتريان کم درآمد قرار گيرد. نگراني اين است که مشتريان کم درآمد در حالي که دسترسي به تخفيف هاي يکساني ندارند، به شرکت کنندگان در برنامه هاي UBI يارانه اعطا کنند.

مرکز CEJ موافق استفاده از برنامه هاي بيمه بر اساس مسافت طي شده نسبت به خدمات متداولتر مبتني بر رفتار راننده است که هم اکنون بطرز گسترده اي در ايالات متحده و جاهاي ديگر استقرار يافته اند. برين باوم اين ملاحظات را بشرح زير خاطرنشان ساخت:

1.      موضوعات مربوط به محرمانگي و استفاده و توزيع داده ها توسط بيمه گران براي مقاصدي غير از جبران خسارت و اخذ بهاي خدمات بيمه، براي مثال شامل بيمه گراني که از داده ها به نفع خود استفاده مي کنند ليکن در مواردي که وضعيت به نفع مشتري است داده ها را در اختيار قرار نمي دهند.

2.      تاثير نابرابر ارائه و فروش UBI به مشتريان با درآمد کم تا متوسط و جوامع اقليتي

3.      عدم جبران خسارت مناسب به علت رويکرد غيرشفاف بيمه گران در گردآوري داده ها براي رتبه بندي

4.      استفاده از داده هاي دورورزي صرفا براي عمليات داده کاوي به دنبال استفاده بيمه گر از اطلاعات اعتباري، شامل جريمه مشتريان نه بواسطه رفتار رانندگي بلکه به علت زمان و مکان رانندگي آنها به صورتي تبعيض آميز

5.      عدم نظارت قانوني کافي تا به امروز

به گفته برين باوم، مرکز عدالت اقتصادي درخواست هاي زير را از انجمن ملي مامورين بيمه (NAIC) دارد:

1.      تدوين استانداردهاي مالکيت داده و محرمانگي

2.      تدوين استانداردهايي براي استفاده مجاز و غيرمجاز از داده هاي مشتري

3.      گردآوري و تحليل داده هاي دانه اي در مورد خدمات و فروش خدمات مبتني بر UBI مرتبط با عوامل ممنوع در رده بندي ريسک مانند نژاد و درآمد؛ الزام بيمه گران به شامل ساختن متغيرهاي نژاد و درآمد در مدلهاي خطي کلي

4.      تدوين استانداردهايي براي افشاي نتايج دورورزي و برنامه هاي رتبه بندي براي تضمين رسيدن بازخوردهاي لازم به مشتري در جهت تغيير رفتار رانندگي

5.      بازتوليد تحليل هاي ارائه شده توسط بيمه گران به شکل خلاصه گزارش هاي مشتمل بر تمامي نتايج

به عنوان آخرين توضيحات برين باوم افزود: بايد دست از تخيل اکتفا به تخفيفات برداشت تا زماني که عامل رتبه بندي بتواند به دعاوي کلي پايين ترين رده مرتبط شود و صرفا بازتوليدي از درآمد انگاشته نشود.

برين باوم و هاربيج هر دو به يک امر حداقلي باور داشتند: بيمه گران بايد آشکارا بگويند چه داده هايي گردآوري شده و چگونه مورد استفاده قرار مي‌گيرد. علاوه براين، قواعد مالکيت و حفاظت از داده ها نيز بايد قبل از پذيرش UBI توسط مشتريان، تنظيم و اجرا شود.

اين پرسش ها و ملاحظات همان هايي هستند که خودروسازاني مانند GM را که سالهاست بدون نظارت يا قانون گذاري به گردآوري داده مي پردازند، متاثر مي‌سازند. اين وظيفه براي صنعت خودرو باقي مي ماند که بستري براي UBI تدارک ببيند که سهم مهمي در موفقيت گسترده دورورزي ايفا کند.

در مورد چشم انداز اسنايدر از اجراي گسترده فناوري UBI نبايد اغراق کرد. همچنانکه پذيرش UBI درايالات متحده گسترش مي يابد (که هنوز کمتر از 2 ميليون بيمه نامه تخمين زده مي شود)، فشار معکوس بر بيمه گراني که هنوز خدمات UBI ارائه نمي کنند افزايش مي يابد. بيمه گراني که نتوانسته اند مزاياي خدمات UBI را کشف کنند نه تنها بايد به مشترياني قناعت کنند که پرخطرترين سوابق را دارند، بلکه فرصت هاي ذيقيمت ارائه خدمات ارزش افزوده مبتني بر UBI را از دست مي دهند.

 

 

(منبع :   blogs.strategyanalytics.com)       
29 دسامبر 2013

لینک ها
 




آخرین تاریخ بروزرسانی ۱۳۹۷/۵/۲
كليه حقوق اين سايت متعلق به پروژه سامانه ارتباطات هوشمند خودرویی است